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信用卡的大跃进?中信、浦发、平安坏账率上升

????下载APP 阅读本文更深度报道  714高炮打了谁的脸?  论持久战:支付战争将往何处去  BATJ金融布局最全梳理(2019年版)  在零售金融成为中国银行业竞争焦点的当下,信用卡业务堪称中心战场,一些股份制银行更是发力猛攻。  2017年以来,中国信用卡市场迎来了一场前所未有的大跃进,平均每个月新增接近1000万张信用卡进入市场。  过去两年现金贷的赚钱效应,更令许多银行业者血脉偾张,进一步助推了信用卡的疯狂生长。  然而,在银行信用卡业务规模全面爆发的同时,信用卡贷款坏账率亦在抬头。  最近公布的银行年报显示,中信银行(601998)、浦发银行(600000)和平安银行(000001)于2018年末的信用卡坏账率分别较上年末回升0.61、0.49和0.14个百分点。  如果考虑到分母在快速做大,以及信用风险暴露的滞后性,真实的坏账隐患很可能比目前披露出来的更严重。  市场早前的担忧正在被一一印证。  这不是黑天鹅,而是灰犀牛。  1  信用卡大跃进:每月新增1000万张  根据央行公布的支付体系运行总体情况报告:  截至2018年末,全国信用卡(含借贷合一卡,下同)在用发卡数量共计6.86亿张,同比增长16.73%;人均持有信用卡0.49张,同比增长16.11%。  截至2017年末,全国信用卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.35%;人均持有信用卡0.39张,同比增长25.82%。  截至2016年末,全国信用卡在用发卡数量共计4.65亿张,同比增长 7.60%;人均持有信用卡0.31张,同比增长6.27%。  在过去两年里,全国信用卡在用发卡量增加了2.21亿张;人均持有信用卡则从0.31张上升到0.49张。  这意味着,2016-2018年,大概每个月新增接近1000万张信用卡进入市场,相当于单日新激活的信用卡超过30万张。  增量卡片的快速涌入,带来了信用卡交易以及贷款的猛增,相关业务收入水涨船高。而零售业绩的飙涨则大大刺激了银行业绩的提升。  据央行统计,截至2018年末,全国银行卡授信总额为15.40万亿元, 同比增长23.40%;银行卡应偿信贷余额为6.85 万亿元,同比增长23.33%。  这股大跃进的势头,从最近披露的银行年报里都能清晰感受到。以中信、浦发和平安为代表的股份制银行,则是急先锋。  中信银行年报称,截至去年末,该行信用卡累计发卡6,705.69万张,比上年末增长35.27%;全年新增发卡1,748.61万张,比上年增长43.44%;信用卡交易量达20,815.83亿元,比上年增长39.48%。  据浦发银行披露,截至去年末,该行信用卡累计发卡5,650.54万张,同比增长37.26%;流通卡数3,750.36万张,较上年末增长39.50%;全年信用卡交易额 18,065.70亿元,同比增长51.42%。  相比中信和浦发,平安银行的激进态势,有过之而无不及。  财报显示,截至2018年末,平安银行信用卡流通卡量5,152万张,较上年末增长34.4%;信用卡应收账款余额为4732.95亿元,同比增长55.9%;全年信用卡总交易金额27,248.07亿元,同比增长76.1%。  需要指出的是,相比更早两年浦发信用卡的狂飙突进,平安银行在2018年的表现则黯然失色。  在2016-2017年,浦发银行信用卡的流通卡数同比增幅分别达到46.00%、59.31%,透支余额同比增幅分别达到141.20%、56.71%,交易额同比增幅分别达到62.90%、76.33%,业务总收入同比增幅分别达到104.77%、125.00%。  2  坏账率回升:共债惹的祸?  从央行数据来看,近年来信用卡资产质量整体上呈现好转态势。  数据显示,截至去年末,全国信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.16%,占比较上年末下降0.11个百分点。  不过,信用卡业务冲的最猛的中信、浦发和平安,其坏账情况却在抬头。  以中信银行为例,2018年末,该行信用卡不良贷款余额81.95亿元,不良率1.85%,比上年末上升0.61个百分点;信用卡逾期贷款158.50亿元,逾期率3.59%,比上年末上升0.84个百分点。  同期,浦发银行信用卡不良贷款余额78.32亿元,不良率1.81%,较上年末上升0.49个百分点,并且连续两年回升。  平安银行的信用卡贷款不良率1.32%,较上年末上升0.14个百分点,看上去回升幅度相对温和,但如果考虑到去年全年高达55.9%的信用卡贷款余额增幅,我们似乎很难乐观起来。  从这个角度来说,中信银行存在同样的隐忧——去年末该行信用卡贷款余额 4,420.46亿元,同比增长32.63%,较2015年末增长超过150%。  浦发银行显得很特殊。在发卡量和交易量大幅增长的同时,其信用卡贷款的增长却极其收敛。去年末,浦发信用卡透支余额4,333.29亿元, 较上年末仅增长3.65%。  事出反常必有妖。考虑到浦发信用卡在2016-2017年的疯狂,结合去年全年0.49个点的不良率增幅,一个可能的解释是,浦发整个2018年都在为前两年信用卡业务的激进扩张埋单。  颇有意思的是,对于信用卡不良率的回升,中信银行和平安银行都在年报中进行了一定的解释,且均将矛头指向了共债风险,中信银行更是不厌其烦地进行了多段大篇幅的阐述。  中信银行财报提到:“近年来,个人消费金融业务呈高速发展态势,个人贷款业务从商业银行逐步扩展到各类消费金融公司、互联网平台,个人消费者同时向多家金融或类金融机构借款的现象日益增多……受宏观经济和监管环境影响,共债客群资产质量出现一定恶化迹象,并在一定程度上波及信用卡行业。”  中信银行声称,受现金贷等行业乱象影响,国内信用卡贷款不良率有所提升,市场上出现了一些对于信用卡风险的担忧情绪。“我们认为,对比国际经验看,当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平,信用卡业务仍有广阔发展空间。”  平安银行则强调,该行自2017年底开始重点防范共债风险,有效控制并降低了高风险客户占比。根据账龄分析的结果来看,2018年以来信用卡新发卡客户在发卡后6个月时的逾期30天以上比例为0.29%,较2017年下降 0.06个百分点。  在去年末的一篇文章中,自媒体“价投谷子地”曾指出:按照行业经验看,信用卡的不良一般在发卡12-24个月后进入爆发期。估计2019-2010年如果信用卡发卡量和贷款增速维持不了高速增长,不良就会显现。如果不良率进入2%的范围,信用卡业务本身实际上已经不怎么挣钱了。本文首发于微信公众号:新金融琅琊榜。文章内容属作者个人观点,不代表网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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???? (责任编辑:王治强 HF013)

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天津市全面实施各类市场参与者注册身份信息管理

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????到目前为止,天津市在实施企业登记电子实名制的基础上,进一步将自然人身份信息管理的系统要求扩展到市场主体的各种整容隆鼻_今日消息离线窗口登记,实现了在线和离线实名制登记的全覆盖。自然人身份信息管理。

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????申请企业登记时,申请人可自行或通过市市场监督委员会提供的二维码扫描器和本市企业登记窗口,进入相应的申请市场,下载“登记注册身份验证”应用程序。经核准登记后,申请人方可注册。由于技术原因,相关自然人无法通过系统进行身份认证的,申上海万达瑞华_今日消息请人应当提供相关自然人的身份证原件,用于现场人工验证。(结束)

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